會理財的上班族最好命！5個小資必學聰明花錢法

隨著理財的知識與風氣越來越普及化，許多上班族除了認真上下班賺薪水之外，也開始希望能學會一些理財技能，幫助自己開源節流，放大辛苦賺來薪水的價值。

而我認為，理財不僅是一種生活技能，更是一種生活態度。對於小資族來說，如果想要快速累積財富，除了學會開源之外，如何節流，並且在有限的資源下實現最大的價值，更是重要的關鍵。

那麼該怎麼聰明花錢，才能讓財富創造最大效益呢？在本文中，我將從「節流」的角度，分享五個實用的花錢技巧，幫助你更好地管理你的財務，讓你的生活變得更加舒適和有意義！

我是亨利溫，一名經營IG超過4年的斜槓講師，目前有8.2萬追蹤。

技巧１: 分配「交換、享樂、投資」三種花錢比例

首先，我們可以把日常中會花錢到的場景，分成3大類：

1. 交換：日常的生活開銷，例如基本食衣住行花費。

2.享樂：包含娛樂用品、昂貴體驗、精緻大餐，等偶爾為之、開銷更大但能增加生活品質的花費。

3.投資：能讓自己賺到更多錢的學習、設備、資產。

我自己剛出社會的時候，我的用錢比例是像下面這樣

30% 先存起來

50% 交換 ( 日常的生活開銷）

20% 享樂 ( 娛樂用品、看電影唱歌吃大餐等昂貴體驗 )

這個比例，讓我能小額存錢，定期享樂，然而也因為疏於投資自己的情況下，讓我靠著死薪水慢慢存錢，無法讓財產增加的速度變快。

後來，我從存錢和享樂各拿 5%，讓自己每個月有總收入的 10% 用來投資自己，持續培養行銷、斜槓相關的一技之長，讓自己能賺到更多收入。

技巧２: 逐年調降每月花費所佔據收入的比例

當我們的花費，隨收入增加而上升時，會進入：

「賺的多，花的多，存的少」的狀況。如果想讓自己的財富增加，而不要都把錢花掉，可以和我一樣用這個作法：調降每月花費所佔收入比例。

當我月薪 3 萬時

我讓所有會花費的錢的比例，控制在50%，也就是1.5萬元的額度。

當我月薪 6 萬時（不建議的比例）

因為賺得多，所以想要花錢的慾望也變多，在維持花費為總收入50%的比例下，花費了3萬元的額度，然而這樣的作法我不是特別建議。

當我月薪 6 萬時（建議的比例）

我建議讓會花費的比例，調降在總收入30%左右，也就是1.8萬元的額度，如此一來，我既可以享受到收入提升，帶動的生活品質的改善，又可以讓我避開「賺的多，花的多，存的少」的狀況。

透過這樣的方式，既可以讓我們提高生活水平，享受到努力工作帶來的報酬，又可以增加儲蓄、投資的比例，讓自己的財富快速增加，並幫助自己培養理財好習慣，定期檢視：「哪些花費可以刪減？」控管好我們的每一筆支出，達到聰明理財。

技巧３: 攤提消費成本，創造更多現金流

BNPL ( Buy Now Pay Later) 先買後付，是一個在全球疫情之後，慢慢成為主流的消費方式。

這個概念類似於信用卡的分期，讓我們在購物當下不需要立即付款，保留我們手上的現金，可用於投資、存儲或生活應急，去輕財務壓力和風險。

特別適合不喜歡信用卡太多，或是消費額度有上限的消費者 (例如學生、自由工作者、信用卡新手、因意外突然收入銳減者)。

而zingala銀角零卡就是台灣最知名、會員數最多的先買後付品牌，不僅跟momo購物、神腦、新光三越都有合作，而且只要一個App就能完成購物、結帳、領回饋，稍後內文將詳細介紹給大家！

(最近銀角零卡跟新光三越合作，有買3000送300中租Coin活動，超級划算！)

至於分攤消費成本，讓自己手上有更多現金流，有什麼好處呢？

1. 保留彈性：使用 BNPL 分期付款可以讓我們在購物時不需要一次性支付大筆款項，而是按照分期付款的方式進行付款，這樣可以保留更多的現金流，用於投資、存儲或生活應急。

2. 降低負擔：BNPL 分期付款方式可以降低我們單筆消費的負擔，特別是對於一些大額消費，例如購買家具、電器等，使用分期付款可以分散負擔，減少經濟壓力。

3. 提升心理安全感：如果在分期付款期間發生了意外情況，例如收入減少、生病等，我們也有足夠的現金可以應急，這讓我們對於生活的掌控程度、風險管理得到提升，進一步穩定自己的心理狀態

4.擴大購物選擇：使用 BNPL 分期付款可以擴大購物選擇，尤其是對於一些高價產品，例如奢侈品、高端電子產品等，使用分期付款可以讓我們更容易實現購買計劃。

延伸閱讀：台灣最大BNPL品牌銀角零卡，正式與新光三越合作，推出買3000送300活動

技巧４: 關注購買事物的「價值」而非「價格」

在選擇要購買的商品時，我們通常會比較價格，希望挑選到最便宜、划算的選項。然而很多時候，便宜價格背後所犧牲的品質、便利性、舒適度，會為我們帶來更多負面體驗。

對於一些短暫滿足需求，卻沒有長期價值的商品，不建議將大量資金投入；對於看起來昂貴，但能為人生帶來數倍價值的事物，也別因為價格而卻步。

關注「價格」容易被商人的定價與促銷手段牽著鼻子走，仔細評估「價值」，進行全面的思考，將商品和服務的實用性、耐用性等等計算在內，才能做出明智的消費決策，減少浪費錢的失誤。

技巧５: 減少不必要的衝動性購物

我們常會因為廣告、促銷，產生衝動購物的情況，但往往事後會感到後悔。如果要避免衝動購物的情況，減少不必要的消費，可以考慮以下我的作法：

A. 不買 1 週使用頻率低於 1 次的商品

我認為如果使用頻率過低，代表自己可能「真的不是這麼需要」這個商品，例如心血來潮想嘗試的鮮豔衣物，或是覺得自己可能會好好在家煮飯所以買了鍋子，這些商品，很有可能都是「衝動」下做出的錯誤決定，事後很大機率會在家裡占空間、積灰塵。

因此我建議，用使用頻率當作購物前的一道門檻，非常實際又有幫助。當然你也可以根據自己使用物品的習慣，調整這個門檻的判斷基準，例如1週2次，或是2週1次等等，無論是 3C、服飾、配件，都可以符合這個原則。

B. 不買有違自己當前生活目標的商品

如果正在為考試努力，不買遊戲機讓自己分心；正在為控制飲食努力，不買零食增加身體的熱量。這樣的作法可以避免我們衝動性消費，還可以幫助自己的時間、精力，聚焦在當前對我們最有幫助的事情上。

C. 控制自己的情緒，給自己一點時間思考

假設真的還是有特別想買的東西，避免當下做決定，走出商店，或是關掉賣場，讓自己抽離激昂的情緒，確認真的有需要再買，這個技巧，可以有效讓自己抽離「店員的話術」與「折扣的洗腦」，讓自己的情緒回歸理性，好好思考：自己真的是否有需要購買？

補充分享：BNPL先買後付介紹

在今天分享的5個技巧中，有些讀者可能會覺得BNPL是一個過去不曾聽過的新觀念。以銀角零卡舉例來說，BNPL和信用卡一樣都是「先買後付，分期還款」的消費機制，然而更擁有這些超便利的特色：

1.申請彈性：以身份證明文件就可以申辦！無需太多財務證明，就能多擁有一個支付工具，可以輕鬆應對大額消費。

2.回饋有感：不少信用卡都有回饋點數，但zingala回饋中租Coin(與現金等值)，讓會員下次消費能直接折抵使用，操作簡單、折抵無上限。而且也很常舉辦行銷活動讓會員免消費領中租Coin。

3.通路優惠多且不用年費：很多免年費的信用卡，基本通路優惠不多；但要優惠多的信用卡，又有年費等麻煩限制，這些狀況在銀角零卡都沒有！只要下載APP到有配合的店家及品牌都可以直接使用。

這些特色，對於小資族、學生、自由業者、軍人、家庭主婦等消費者來說，真的非常彈性與便利， 免卡、免現金、免儲值、免綁銀行帳戶、免繁瑣的申辦過程，即可申辦使用！ 

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總結：一起成為聰明的小資族吧！

理財不僅是一種生活技能，更是一種生活態度。對於小資族來說，如果想要快速累積財富，除了學會開源之外，如何節流，並且在有限的資源下實現最大的價值，更是重要的關鍵。

希望透過今天的分享，能讓你透過這五個實用的花錢技巧，幫助你更好地管理你的財務，讓你的生活變得更加舒適和有意義！

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